《中國保險法視維之保險合同免責條款專項問題研究》
前 言

我國保險法將保險合同法以及保險業(yè)法合并立法，在公法與私法劃分的基礎上，我國保險法中的保險業(yè)法部分內容實際屬于公法的范疇，保險合同法部分內容實際屬于私法的范疇。公法和私法在立法理念、規(guī)范主體、保護法益等方面的區(qū)別勢必反映和影響保險業(yè)法和保險合同法的立法體系和具體制度。以我國《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）第1條有關立法主旨的規(guī)定觀之，保險法實質上已經成為一部試圖融合公法、私法的部門法。我國《保險法》第1條規(guī)定，將保險部門法定位為規(guī)范保險活動，保護保險活動當事人的合法權益，加強對保險業(yè)的監(jiān)督管理，維護社會經濟秩序和社會公共利益，促進保險事業(yè)的健康發(fā)展的法律。從保護的法益出發(fā)，這一規(guī)定包括兩個組成部分：社會經濟秩序以及社會公共利益；從保護的利益范圍出發(fā)，社會經濟秩序主要指保險作為金融組成部分的金融秩序，社會公共利益主要指保險原理貫穿于保險立法中的投保群體利益；從第1條對整部保險法的統(tǒng)轄功能出發(fā)，社會經濟秩序主要統(tǒng)轄保險業(yè)法部分的內容，社會公共利益主要統(tǒng)轄保險合同法部分的內容。
我國保險合同法的整體制度設置是以單個的投保人和保險人作為合同當事人的保險合同為基礎，而我國保險業(yè)法的整體制度設置，則是以保險行業(yè)和保險經營為基礎。在保護的法益上，保險合同法首先需要解決投保人、保險人，以及被保險人和受益人在保險合同框架內的權利義務關系，在這些權利義務的設置和分配過程中，保險合同法律制度設置需要將保險原理以及保險經營的慣例融貫其中。這樣，作為保險原理組成部分中不可分割的投保群體利益就應當被考慮。保險原理折射出來的利益維度和單獨的保險合同所蘊含的利益維度既存在共性，也存在差異。保險原理中蘊含著投保群體的利益，并且投保群體利益是作為投保個體利益存在基礎的利益維度，投保群體利益包括但不是簡單的投保個體利益的集合。
（1）從整體的保險制度出發(fā)，投保群體利益的保護順位應當優(yōu)先于投保個體利益的保護順位，因為保險制度是以投保群體，而非投保個體作為風險厘定基礎。個體保險合同中的利益平衡是建立在將投保群體作為利益考量的基礎上的。故此，無風險則無保險，無風險厘定則無保險費收取機制。與一般合同的當事人之間即為利益考量的對應主體不同，保險合同的利益考量以投保群體和保險人為對應主體，不是以投保個體和保險人為利益考量的對應主體。既然投保群體是保險人收取保險費的計費依據主體，那么投保群體利益成為維護保險制度存續(xù)先保護的利益，其后才是投保個體利益。
（2）社會公共利益和投保群體利益保護的順位和功能不同。公共利益的保護，屬于保險合同以及保險制度以外的另一個維度的利益范疇，其保護順位和方式受到諸如公權力與私權利關系、整體利益與個體利益的關系等的影響和制約。與社會公共利益對應的是個體利益，法律對社會公共利益的調整和保護常常是借由對個體利益的限制和禁止完成的。在保險合同法視域中，投保群體利益以及投保個體利益的保護是保險合同法制度中首先應當保護的利益。只有存在合法的依據，社會公共利益的保護才能成為否定和限制投保群體利益的理由。
保險合同免責條款問題是保險以及保險法律理論和實踐領域中重要的問題，對于此問題的研究有利于引導我國司法審判實踐，以及引導保險公司的經營實踐。我國《保險法》第17條第2款規(guī)定了保險合同免責條款的明確說明義務，但是在司法裁判過程中此類案件的爭議仍然很多。解決問題的路徑一方面在于法律制度的進一步細化，另一方面在于進一步理順有關免責條款明確說明義務的基本理論，以及加強對保險合同免責條款司法案件裁判結果的研究。本書旨在借助于基礎理論以及司法判例的精細解析，以及對司法判例與理論問題的有機銜接，實現3個維度的功能：，推進保險合同免責條款司法裁判的標準化和統(tǒng)一化；第二，推進保險公司進一步優(yōu)化保險產品，將其條款中免責條款的內容同司法裁判結果作縱深層次的銜接；第三，借由前兩個功能的實現，推進保險行業(yè)進一步加強對投保群體利益的保護。本書圍繞保險合同免責條款專項問題分為2個部分：保險合同免責條款基礎理論；保險合同負責條款典型案例評析。本書作者負責編和第二編章至第三章的寫作；本書第二作者負責第二編第四章至第六章的寫作。