本書(shū)致力于介紹經(jīng)歷全球金融危機(jī)之后發(fā)生巨大變化后的銀行業(yè)監(jiān)管和銀行交易規(guī)則。RossCranston勛爵此次組織了領(lǐng)先的學(xué)者與專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)修訂第三版以饗讀者。本版增補(bǔ)了蓬勃發(fā)展的銀行監(jiān)管的內(nèi)容,并繼續(xù)致力介紹銀行交易領(lǐng)域的關(guān)鍵法律問(wèn)題, 涉及銀行與客戶間的關(guān)系, 支付, 貸款和金融服務(wù)等。
前 言
金融作為一個(gè)產(chǎn)業(yè)在過(guò)去十年已面目全非。2007—2008年的危機(jī)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，不僅對(duì)銀行業(yè)的結(jié)構(gòu)和監(jiān)管，而且對(duì)銀行和金融機(jī)構(gòu)如何做業(yè)務(wù)，支付系統(tǒng)如何運(yùn)行以及金融交易如何達(dá)成影響深遠(yuǎn)。近來(lái)，信息技術(shù)的革命進(jìn)一步推進(jìn)了這個(gè)行業(yè)的轉(zhuǎn)變，這一次是對(duì)流程和商業(yè)模式的影響。這一切對(duì)法律意味著什么？
“金錢(qián)不會(huì)自我管理……”這是沃爾特·白芝浩 （Walter Bagehot） 在其1873年年初首次出版的名著《金融街》 （Lombard Street） 中的論斷。該書(shū)寫(xiě)于Overend Gurney & Co銀行隕落之后。Overend Gurney & Co銀行開(kāi)始是家貼現(xiàn)機(jī)構(gòu)，對(duì)匯票貼現(xiàn)并以票據(jù)質(zhì)押從銀行獲得存款。但它開(kāi)始投資——英國(guó)和海外的鐵路都為其所好——并且其規(guī)模是位居英格蘭銀行之后的第二位。很多投資都是投機(jī)性的，當(dāng)風(fēng)暴來(lái)臨，它無(wú)力化解。1866年5月10日，它停止了支付�？只虐l(fā)生了，由于很多人要取出存款，于是出現(xiàn)了銀行擠兌。繼Overend Gurney & Co銀行之后，大概有200家銀行和公司倒下。白芝浩的論斷不是說(shuō)英格蘭銀行 （Bank of England） 應(yīng)該救它，而是覺(jué)得它已經(jīng)爛到根了。但是，他認(rèn)為，當(dāng)一家健康的金融機(jī)構(gòu)面臨流動(dòng)性問(wèn)題時(shí)，英格蘭銀行應(yīng)該成為提供貸款額度的最后放貸人。
雖然白芝浩的《金融街》是因?yàn)樽詈蠓刨J人的論斷為人熟識(shí)，但他的觀點(diǎn)還包括了那些近來(lái)已成為銀行監(jiān)管規(guī)定的真知灼見(jiàn)，特別是要求股份制商業(yè)銀行有充足準(zhǔn)備金，以及要求董事勤勉監(jiān)督管理層，因?yàn)樗麄儭昂苋菀谆胛ｋU(xiǎn)且不安全的交易……”
有一些事件與Overend Gurney & Co事件以及國(guó)際金融危機(jī)產(chǎn)生了共振。它首先在英國(guó)大范圍地開(kāi)始，當(dāng)英格蘭北部的一個(gè)相對(duì)小的房屋互助協(xié)會(huì)——北巖銀行 （Northern Rock）——力不從心時(shí)，它轉(zhuǎn)成了一家銀行，并通過(guò)批發(fā)市場(chǎng)和按揭貸款資產(chǎn)證券化而在家庭按揭業(yè)務(wù)方面融資支持他們擴(kuò)張的野心。危機(jī)開(kāi)始后，對(duì)家庭按揭證券化的需求消失了，2007年9月北巖不得不從英格蘭銀行通過(guò)白芝浩所說(shuō)的最后放貸人機(jī)制獲得流動(dòng)性支持。這個(gè)消息一公布，發(fā)生了很多小額存款人對(duì)銀行的擠兌，這是Overend Gurney & Co時(shí)代之后的首次。2008年年初這家銀行不得不轉(zhuǎn)為公有。
然后，2008年9月美國(guó)大型投資銀行——雷曼兄弟 （Lehman Brothers），依據(jù)《破產(chǎn)法》第十一章申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)。其高管曾令其過(guò)分暴露于次級(jí)按揭市場(chǎng)。雷曼的命運(yùn)加劇了金融危機(jī)。更多的英國(guó)銀行處于困境。蘇格蘭皇家銀行自不量力地實(shí)施了極其野心勃勃的擴(kuò)張計(jì)劃——它一度是世界上最大的銀行，2008年10月政府不得不對(duì)其注入巨額資本令其存活，政府因此成為最大股東。勞合社銀行 （Lloyds Bank） 和蘇格蘭銀行 （Bank of Scotland） 也遭遇了相似的命運(yùn)。
國(guó)際金融危機(jī)的結(jié)果是多方面的經(jīng)濟(jì)艱難，某些方面仍在持續(xù)。公眾還對(duì)公司行為和政治失望與動(dòng)蕩出離憤怒。這一態(tài)勢(shì)因后續(xù)的丑聞而加劇，導(dǎo)致銀行被巨額罰款和處罰。
本書(shū)直接關(guān)注的是國(guó)際金融危機(jī)及其后續(xù)事件改變了銀行業(yè)務(wù)和銀行法的面貌。盡管尚未回到投資銀行和繁華金融大街的傳統(tǒng)模式，銀行還是比危機(jī)前受到更多約束。銀行監(jiān)管迅速增加且延及新的領(lǐng)域，例如資本的監(jiān)管需求，衍生品交易的行為以及在銀行面臨厄運(yùn)時(shí)引入銀行處置機(jī)制。同樣，個(gè)體銀行從業(yè)人員的行為、報(bào)酬和職業(yè)道德回到監(jiān)管清單。盡管客戶對(duì)銀行的大量訴訟尚未產(chǎn)生如同監(jiān)管領(lǐng)域劇變一樣的法律轉(zhuǎn)變，但它還是對(duì)銀行不當(dāng)行為的私法適用原則提出了質(zhì)疑。
銀行法的內(nèi)涵擴(kuò)張以及我個(gè)人的職業(yè)休整，意味著本書(shū)的新版要在合理時(shí)間內(nèi)完成，需要幫助。我很幸運(yùn)為這一工作完成了組隊(duì)。
本書(shū)的第一編是新的。第一至五章由國(guó)際著名的銀行法理論和監(jiān)管法的領(lǐng)先學(xué)者埃米利奧斯·阿維奇拉斯 （Emilios Avgouleas） 撰寫(xiě)。克里斯汀·范·茲維坦 （Kristin van Zwieten） 是破產(chǎn)法專(zhuān)家，負(fù)責(zé)第六章銀行處置方案，并修改了第十四章，第十五章第一節(jié)、第二節(jié)和第十六章�？死锼雇懈ァず跔� （Christopher Hare） 對(duì)銀行法的精湛貢獻(xiàn)廣為人知，重寫(xiě)了第十三章和第十七章。第十五章的第三節(jié)和第十八章由西奧多·范·桑特 （Theodor van Sante） 修訂，其有能力憑借在此領(lǐng)域的廣泛法律執(zhí)業(yè)經(jīng)驗(yàn)撰寫(xiě)。我仍對(duì)本書(shū)的第二編和第十二章負(fù)責(zé)。我們對(duì)出版商的勤勉和耐心滿懷感激，特別是我們的編輯約翰·卡羅爾 （Johns Carroll） 和薩拉·斯蒂芬森 （Sarah Stephenson）。
如前面幾版的序言所說(shuō)，本書(shū)無(wú)意對(duì)主題提供詳盡的論述，而只是如標(biāo)題所示，概述了其輪廓。第一版框架已然經(jīng)久地包含了調(diào)整銀行和銀行交易的法律的主要特征。本版空間有限，刪除了舊版中的一些主題，包括中央銀行和支付方面的內(nèi)容。盡管存在這些局限，我們?nèi)韵Ｍ�，如同第一版所述，本�?shū)闡述的主旨清晰且與時(shí)俱進(jìn)，同時(shí)能傳遞一些重要且有趣的東西。
羅斯·克蘭斯頓 （Ross Cranston）
譯者簡(jiǎn)介:
呂琦，畢業(yè)于中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院，美國(guó)天普大學(xué)LLM，中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易仲裁委員會(huì)、北京仲裁委員會(huì)仲裁員，任中國(guó)法學(xué)會(huì)銀行法學(xué)研究會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)、中國(guó)法學(xué)會(huì)案例法學(xué)研究會(huì)理事。金融從業(yè)二十年，曾任中國(guó)民生銀行總行法律部副總經(jīng)理，現(xiàn)創(chuàng)辦奮力格金融法實(shí)務(wù)研修院，致力于金融法律實(shí)務(wù)的研究與培訓(xùn)。
簡(jiǎn) 目
案 例1
立 法23
國(guó)際條約和公約37
第一編 銀行與銀行監(jiān)管1
第一章 金融體系中的銀行3
第二章 審慎監(jiān)管Ⅰ：資本與流動(dòng)性控制27
第三章 審慎監(jiān)管Ⅱ：結(jié)構(gòu)改革、存款保險(xiǎn)和公司治理70
第四章 銀行監(jiān)管的基本原則與最后放貸人——重新界定概念108
第五章 實(shí)踐中的銀行監(jiān)管：以英國(guó)和歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟為例140
第六章 銀行破產(chǎn)和處置170
第二編 銀行與客戶185
第七章 銀行—客戶法律關(guān)系187
第八章 銀行間網(wǎng)絡(luò)225
第九章 保密義務(wù)250
第十章 顧問(wèn)性和交易性責(zé)任265
第十一章 跨境銀行業(yè)務(wù)303
第三編 支付與支付系統(tǒng)327
第十二章 支付的原則329
第十三章 國(guó)內(nèi)支付系統(tǒng)355
第四編 銀行與融資407
第十四章 貸 款409
第十五章 銀行和資本市場(chǎng)437
第十六章 貸款出售與證券化470
第十七章 國(guó)際支付系統(tǒng)和貿(mào)易融資489
第十八章 擔(dān) 保531
索 引551
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