實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，宜早不宜遲

從1999年開(kāi)始，我的鬧鐘在每天凌晨4:30準(zhǔn)時(shí)響起，這樣我就可以在5:30前上班。對(duì)于一個(gè)早上8:00腦子還昏昏沉沉，因此放棄了學(xué)習(xí)微積分的人來(lái)說(shuō)，要在凌晨5:30就頂著明亮的日光燈坐在辦公桌前，感覺(jué)真是一種特別的折磨。

先不提我天沒(méi)亮就要去上班，為了與亞洲的同事聯(lián)系，我還經(jīng)常要待到天黑以后才能下班。工作后的兩年里，我的體重增加了20磅，還患上了足底筋膜炎、坐骨神經(jīng)痛、過(guò)敏和慢性背痛。因?yàn)閴毫μ�大，我平�？偸遣煌５負(fù)项^，頭皮屑多得就像下大雪一樣。

在紐約高盛公司從事國(guó)際證券工作本來(lái)是我的夢(mèng)想，但我很快發(fā)現(xiàn)，如果一輩子在銀行業(yè)這么干下去，我可能就要英年早逝了。

所以我想出了一個(gè)逃離計(jì)劃。我知道，要想重獲自由，我得像《肖申克的救贖》（The Shawshank Redemption）中的安迪·杜弗蘭（Andy Dufresne）一樣，從一條臭氣熏天的地道中爬出去。但我和安迪不同，他蒙受牢獄之災(zāi)整整19年，被困到58歲才成功逃脫，而我計(jì)劃在40歲之前逃離職場(chǎng)。

我覺(jué)得，從大學(xué)畢業(yè)開(kāi)始算，汲汲營(yíng)營(yíng)干個(gè)18年，差不多就達(dá)到我能承受的工作壓力極限了。如果我努力存錢、積極投資，這18年的辛苦也足夠我建立一個(gè)被動(dòng)收入投資組合，承擔(dān)我全部的生活開(kāi)支了。等過(guò)了40歲，我可能還有40年的時(shí)光，也有充足的時(shí)間讓我休養(yǎng)生息，盡情享受生活。

最后，2012年，也就是我34歲的時(shí)候，我終于離開(kāi)了銀行業(yè)，部分還要感謝通過(guò)談判獲得的遣散費(fèi)，足夠我大約6年的生活花銷。換句話說(shuō)，這筆遣散費(fèi)為我買到了最寶貴的商品：時(shí)間。

人生或長(zhǎng)或短，時(shí)快時(shí)慢。我們必須充分利用好每一天，這樣在回顧過(guò)往時(shí)能少些遺憾。實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，宜早不宜遲是我的口頭禪，也是我從2009年7月開(kāi)始經(jīng)營(yíng)的財(cái)務(wù)武士這一網(wǎng)絡(luò)社區(qū)的宗旨。

這句話也是本書(shū)的核心所在。

實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的意義因人而異

歸根結(jié)底，財(cái)務(wù)自由意味著你可以隨心所欲地做想做的事。

擁有財(cái)務(wù)自由也能讓你處于攻守兼?zhèn)涞奈恢�。守是因�(yàn)槟銜?huì)遇到屋漏連夜偏逢雨的情況，你根本無(wú)力控制（比如2008～2009年的金融危機(jī)、2020～2021年的新冠肺炎疫情，以及永無(wú)止境的地緣政治風(fēng)險(xiǎn)），但如果實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由，你和你的家人就會(huì)安然度過(guò)。只要財(cái)務(wù)狀況足夠樂(lè)觀，大部分時(shí)間里，你都可以不受煩擾地過(guò)自己的日子。

生活不易，我們都會(huì)不時(shí)地經(jīng)受考驗(yàn)，無(wú)人得以幸免。因此，拋開(kāi)其他不談，我希望這本書(shū)至少能有助于調(diào)節(jié)你起伏的情緒，讓你躁動(dòng)的心靈得享平靜。

隨心生活，人之所欲也。財(cái)務(wù)自由也同樣重要，體現(xiàn)其攻的一面。這也是游戲里一定要贏和不輸就行兩種心態(tài)的區(qū)別。一旦你在生存模式下站穩(wěn)腳跟，你就可以扶搖直上、凱旋而歸。

當(dāng)你可以自由地選擇主動(dòng)出擊時(shí)，可以嘗試新的投資，開(kāi)發(fā)絕妙的項(xiàng)目，將天馬行空的創(chuàng)業(yè)想法付諸行動(dòng)，否則你永遠(yuǎn)邁不出第一步。當(dāng)今世界上的一些家財(cái)萬(wàn)貫的商賈巨富正是將自己的財(cái)富積累歸功于能夠承擔(dān)極高的風(fēng)險(xiǎn)。

成功往往是可量化的數(shù)字游戲，金錢本身僅是達(dá)到目的的一種手段。然而，如果你巧妙地利用金錢，就可以在有限的時(shí)間里為你的詩(shī)和遠(yuǎn)方鋪開(kāi)康莊大道。你要做的就是叩問(wèn)自己，你最終想以何種方式度過(guò)剩下的每一天，以及你要利用金錢實(shí)現(xiàn)哪些目標(biāo)。

現(xiàn)在，作為兩個(gè)幼子的父親，我想要的財(cái)務(wù)自由就是盡可能多花時(shí)間陪伴家人，寫寫文章，打打網(wǎng)球壘球，同時(shí)上下求索，見(jiàn)賢思齊，與人相交。

堅(jiān)持下去的動(dòng)力

2009年至今，我一直熱衷于在財(cái)務(wù)武士上探討如何在人生各個(gè)年齡、各個(gè)階段最巧妙地利用金錢（包括增值、消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、投資和贈(zèng)予）。

撰寫本書(shū)時(shí)，已有九千多萬(wàn)人訪問(wèn)財(cái)務(wù)武士，其中絕大多數(shù)希望自己的人生有所改變。世界各地的讀者告訴我，在讀完我的博客后，他們還清了債務(wù)、糾正了錯(cuò)誤的消費(fèi)習(xí)慣、購(gòu)買了首套住房、遠(yuǎn)離了惡劣的環(huán)境、發(fā)展壯大了自己的副業(yè)、積累了大筆的退休金，種種收獲不計(jì)其數(shù)。聽(tīng)到這些感言，我倍感榮幸。

諸如此類的成功故事激勵(lì)著我繼續(xù)寫作，探討影響現(xiàn)實(shí)生活的金錢問(wèn)題。我堅(jiān)持從個(gè)人經(jīng)驗(yàn)出發(fā)進(jìn)行創(chuàng)作。金錢問(wèn)題至關(guān)重要，無(wú)法含糊其辭。在接下來(lái)的內(nèi)容里，我會(huì)揭開(kāi)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的神秘面紗，幫助你通過(guò)必要的步驟，到達(dá)成功的彼岸。

消除對(duì)財(cái)務(wù)決策的恐懼

我之所以會(huì)寫這本書(shū)，是因?yàn)閭�(gè)人經(jīng)驗(yàn)和千千萬(wàn)萬(wàn)讀者的故事告訴我，合理利用金錢不是一件容易的事情。要做的選擇太多了，反而令人畏手畏腳。一想到做的決定可能是錯(cuò)的，就害怕得杵在原地，不敢向前。這本書(shū)會(huì)從最基礎(chǔ)的層面，幫助你在這個(gè)混沌的世界里輕松地至少能稍微輕松一點(diǎn)地做出財(cái)務(wù)決策。

一個(gè)很大的挑戰(zhàn)在于，大多數(shù)人在成長(zhǎng)過(guò)程中所接受的財(cái)務(wù)建議通常都是圍繞儲(chǔ)蓄的，這容易讓我們躊躇不前。身邊的人敦促我們要精打細(xì)算、避免消費(fèi)債務(wù)、預(yù)留應(yīng)急資金，這些建議確實(shí)都很實(shí)用。但事實(shí)上，僅憑銀行存款是很難實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的。想要財(cái)務(wù)自由，我們就必須知道，如何花錢才能給當(dāng)下和長(zhǎng)期帶來(lái)更多的財(cái)富。大多數(shù)財(cái)務(wù)建議涉及花錢的部分時(shí)都是一片空白，但這部分實(shí)際上包含著最多機(jī)會(huì)。多數(shù)人也總是對(duì)花錢惴惴不安，生怕把錢花錯(cuò)了地方。

還有一個(gè)事實(shí)：沒(méi)有任何財(cái)務(wù)決策是完美無(wú)缺的。請(qǐng)摒棄關(guān)于完美的錯(cuò)誤認(rèn)知。能夠運(yùn)用好邏輯武器、條理清晰地進(jìn)行推理、理解過(guò)往事物的運(yùn)行規(guī)律，并在此基礎(chǔ)上做出理想的財(cái)務(wù)決策，已是我們能做到的極致了。這三點(diǎn)因素也貫穿了本書(shū)探討的所有財(cái)務(wù)決策。

寫這本書(shū)的第一個(gè)愿望是幫助你擺脫財(cái)務(wù)決策錯(cuò)誤的恐懼。好好領(lǐng)會(huì)一下這句話：不存在錯(cuò)誤的財(cái)務(wù)決策，就像不存在完美的財(cái)務(wù)決策一樣，有的只是理想與不理想之分。多少人因?yàn)楹ε伦咤e(cuò)道路，錯(cuò)過(guò)了花錢積累財(cái)富的機(jī)會(huì)�？謶肿屛覀兝卫味⒕o現(xiàn)金和消費(fèi)的安全性。但我們?nèi)羰侨绱撕ε率�敗和窘境，就�?huì)被恐懼牢牢控制，反倒更容易一事無(wú)成。出于同樣的恐懼，我們不敢邀喜歡的對(duì)象出來(lái)約會(huì)，不敢要求晉升，不敢開(kāi)啟新的項(xiàng)目�？謶肿屛覀兣c無(wú)數(shù)個(gè)可能改變一生的機(jī)會(huì)失之交臂。

但即使我們擺脫了恐懼，想要找到那個(gè)理想選擇也還是難上加難。對(duì)很多美國(guó)人來(lái)說(shuō)，財(cái)務(wù)決策就像是一個(gè)永無(wú)止境的權(quán)衡，橫亙?cè)诂F(xiàn)在與未來(lái)之間。我們?nèi)绾胃闱遑?cái)務(wù)的陰與陽(yáng)？消費(fèi)還是儲(chǔ)蓄？?jī)?chǔ)蓄還是投資？投這還是投那？租用還是購(gòu)買？接著干這份工作還是離開(kāi)？養(yǎng)孩子還是去旅游？大城市還是小城市？私立學(xué)校還是公立學(xué)校？去公司上班還是自主創(chuàng)業(yè)？投資401k計(jì)劃還是還清債務(wù)？有機(jī)食品還是傳統(tǒng)食品？選擇的清單沒(méi)有盡頭。

所以，這本書(shū)的名字叫作《買這個(gè)，不買那個(gè)》。每天都有鋪天蓋地的決定向你涌來(lái)。要做的選擇越多，壓力、焦慮和困惑也就越多。飛升猛漲的物價(jià)、無(wú)力控制的債務(wù)、頻繁更換的工作、不斷削弱的消費(fèi)力，所有的這些喧囂嘈雜，讓我?guī)湍阋徊⑶宄�。一步一步，一章一章，我�?huì)告訴你如何圍繞財(cái)富積累做出理想的財(cái)務(wù)決策，而不是為了存錢而存錢，讓你不僅能在當(dāng)下過(guò)到最好，還能保證未來(lái)的財(cái)務(wù)自由。

買這個(gè)：你有能力實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由

擬本書(shū)標(biāo)題時(shí)我花了點(diǎn)小心思，原因有兩個(gè)。首先，財(cái)務(wù)決策從來(lái)不是非此即彼的。不同決策間有著精微玄妙的差別，也都需要人們做出各種犧牲。人們?cè)谧鰶Q策時(shí)常常會(huì)遇到異族效應(yīng)，即難以分辨陌生財(cái)務(wù)決策之間的區(qū)別。大多時(shí)候，你的選擇無(wú)法用這或那來(lái)簡(jiǎn)單概括。

打個(gè)比方，你當(dāng)然可以選擇購(gòu)買本田飛度而不是保時(shí)捷911，但如果你不敢把錢投入股市，依然滿不在乎地干著低薪的活兒，賺了錢就把它們?cè)谫�桌上揮霍一空，那這個(gè)選擇對(duì)你積累財(cái)富就不會(huì)有任何幫助。這也是為什么，在生活方方面面需要權(quán)衡財(cái)務(wù)決策的時(shí)候，你只是在這或那之間做出抉擇，卻始終無(wú)法真正看清自己的財(cái)務(wù)全貌。

當(dāng)然，你最后還是要在這或那之間做出選擇。否則，你只能閑坐著一事無(wú)成。行動(dòng)起來(lái)才是正道。但是，充分了解自己的經(jīng)濟(jì)狀況后再做決定能讓你的選擇更加貼近最優(yōu)解。

標(biāo)題《買這個(gè)，不買那個(gè)》暗藏的第二點(diǎn)小心思就比較有文化內(nèi)涵了。這個(gè)社會(huì)從總體來(lái)看還是圍繞著財(cái)富運(yùn)作的。它很虛浮，也很粗俗。在這里，贏家通吃，人們不惜一切代價(jià)獲得成功。

與此同時(shí)，在個(gè)人的職業(yè)生涯中，忍氣吞聲的訓(xùn)誡也流傳已久。這是一種打好手里的牌就好的行業(yè)理念。誠(chéng)然，這種態(tài)度包含了非常崇高的職業(yè)道德，但它對(duì)于實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由并沒(méi)有什么創(chuàng)造性的見(jiàn)解。

所以，這個(gè)標(biāo)題的另一大妙處就在于不要買它。買這本書(shū)，別買那些教你忍耐的雞湯。為新思維買單，為你全權(quán)掌控自己通往財(cái)務(wù)自由之路的觀念買單，而不是花錢買那些老舊的故事，聽(tīng)它們說(shuō)你已陷于困境、難以脫身。

我撰寫本書(shū)的目的是為了讓你在短時(shí)間內(nèi)收獲足夠高的價(jià)值，它要比你在本書(shū)上花的錢高至少100倍。換句話說(shuō)，如果你買這本書(shū)花了30美元，我希望你從這本書(shū)里積累的知識(shí)以及你隨后會(huì)采取的行動(dòng)能在短期內(nèi)給你帶來(lái)至少3000美元的收益。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，我希望這本書(shū)至少能給你創(chuàng)造千倍于它本身售價(jià)的價(jià)值，因?yàn)殡S著時(shí)間發(fā)展，你會(huì)做出理想的財(cái)務(wù)決策。

本書(shū)的每一章節(jié)都會(huì)為你提供必要的方法，掌握它們，你就能在人生最普遍且最重大的一些決定面前做出理想選擇。